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在美国,退休金由几个部分组成?
发布时间: 2017-09-27    所属栏目: 美国    点击次数: 1130
美国移民,美国养老金

外国买房讯】众所周知,美国的退休福利很丰厚,这也是很多移民美国的朋友所关心的,那么,美国到底有哪些退休福利呢?在美国退休到底能拿多少钱?


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在美国,一个老人的退休金由四部分组成


1.社会安全福利(Social Security Benifit),只要你领工资,就必须将税前收入的一定比例交给政府,在缴满一定的期限(40个季度)后,便能在退休后领取相应的福利。


这部分钱有多少?自然是很少了...而且关于社安金即将倒闭的消息这些年一直没有消停过,等你退休还有没有承诺的那个数...谁也不能保证。曾经有人给过这样一个数字对比,虽然算法不是很准确,但是基本上符合实际,各位对号入座!


1)底薪如售货员,饭店服务员等,时薪8到10元,假如平均月收入1400:工作10年的话,退休金是360;工作20年的话,退休金是701;工作35年以上,退休金是892。


2)一般收入如办事员等,月薪2000到3000,假如平均月收入2500:工作10年的话,退休金是643;工作20年的话,退休金是902;工作35年以上,退休金是1245。


3)全职工作中位数收入如小学教师,记者等,年薪四万到五万,假如平均月收入3500:工作10年的话,退休金是765;工作20年的话,退休金是1084;工作35年以上,退休金是1565。


4)高薪工作如职业白领等,年薪6万到10万,假如平均月收入6000:工作10年的话,退休金是993;工作20年的话,退休金是1542;工作35年以上,退休金是2131。


5)顶薪如管理层等,超过11万社保最高限,即平均月收入9166:工作10年的话,退休金是1283;工作20年的话,退休金是2017;工作35年以上,退休金是2605。


2.部分公司和政府的退休金(Pension Plan),不需要雇员缴费。  


说到这部分就更是欲哭无泪了,目前绝大部分公司都不在提供Pension Plan,很多公司也在实施老人老办法,新人新办法。当然政府雇员还有此计划,主要适用于公务员,此外,某些工会也提供企业养老金。


3.企业退休金计划 (401K)由企业主导,雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度,适用于在公司有提供该福利者。多数公司都提供401K计划,只是计划补偿不同。


4.个人退休金计划 (又分IRA、Roth IRA)由个人负责,自愿参加的个人储蓄养老保险制度。


注:今天只讲“工薪阶层”,低收入者或者多套住房投资者不在讨论范围。

划重点


本文重点讲第三和第四部分,因为前两部分受工资和企业福利影响,无法改变。对于工薪族来说,真正能依靠的就剩公司帮买的401K和自己买的IRA这两类退休金计划啦!你一定常听到大家喊着:401K要存满!这是为什么呢?当然是因为401K不错了!


401K,IRA,Roth IRA都是透过指定的金融公司管理(401K –雇主挑选的,IRA-雇员自己选的)。购买后,你每个月发薪水时自动将钱存入账户,雇员可自主选择投资哪些组合,并自行承担投资风险盈亏,而退休后的养老金领取金额多少则取决于这些年的缴费金额高低,以及投资收益状况。


基本上由于退休金投资时间跨度一般都是十余年或者几十年,因此赔钱的概率不高(但赶上经济大环境不好...当然不敢说一定不亏,整体来说投资都会稳步增长,要高于银行存款利率)。


好了,现在我们明白了401K,IRA,Roth IRA存钱的风险小,但是如果想投资又该怎么做呢?


401K与IRA的相似之处


首先,401K和IRA都有每年存入资金的上限。2017年,401K 上限为18000元(50岁以上为24000元),IRA上限为5500元(50岁以上为6500元)。上限金额的设定取决于通货膨胀情况,不过这两年的资金大小都维持不变。同时,罗斯IRA有收入限制,在2017年,个人年收入超过133000元或家庭年收入超过196000元者不能申请。


另一个相似点是资金通常要到退休时才可以自由取出,否则要有罚款。特殊情况(大病或者购买首套房首付等)例外。


最后也是最重要的,就是401K和IRA都有税收优惠(Tax Advantage)账户。这里要注意的是所谓税收优惠并不是不缴纳收入税(Income Tax),而是秋后算账,在未来提取时缴交,因此也就有了“延迟纳税Tax Defer”的好处;Roth IRA则是要在存入前就先缴交所得税。


401K和IRA的区别


首先,401K通常只能投资基金,而IRA可以选择的投资范围则大很多。

其次,401K通常会有公司的Match(匹配)计划。

401K通常公司会有匹配计划,比如公司匹配员工月收入的5%,意味着如果员工将月收入的5%存入401K,公司也会按一定的比例将钱存入员工的401K账户,但超过5%的部分则不再进行匹配。


在这里值得注意的是,一些公司会设一个等待期(Vest Period),只有员工在公司工作满一定年限后,公司存入的钱才完全属于员工。 而IRA则等同于一般的证券账户,是个人退休账户,没有公司福利。  


第三,401K与IRA每年存入资金上限不同(前面已讲到具体数字)。 

第四,401K是由企业主导并有公司对等投入,IRA则是由个人开设帐户,与雇主无关。

401K帐户会跟着雇员跳槽而随之移转至下间公司的401K管理公司;IRA帐户是自己开设的,即使跳槽,这个帐户仍不会变。


401K需要注意的原则


由于401K和IRA皆需要有投资行为,选择合适的投资类型就颇为重要,否则,如果投资遭遇亏损,那么不仅没有实现税收优惠,相反得不偿失。在这里,我们重点盘点投资401K需要注意的原则:


1.应谨慎挑选投资对象


既然是退休投资账户,最好避免激进的投资方式,不要把鸡蛋放到一个篮子里,而应做到多样化来分散风险。如果你的投资计划看似复杂,或者你没有足够的时间研究投资及退休目标的话,可以最大化你能存入的资金,并根据你所计划的退休时间来选择合适的目标日期基金(target-date fund),后者是一种确定了具体退休日期的投资,投资策略及目标将在期间不断调整。


2.选择指数基金(index fund)这类被动式管理基金


“若不能超越大盘,就复制大盘”。相对积极型基金而言,选择这样的基金能省去不少分析挑选基金的时间,表现也相对稳健一些。


3.应至少在401K账户里存入公司能匹配的最高百分比的金额,因为公司匹配的资金相当于是免费的


举个例子,如果你的年薪是10万,公司匹配5%,而你只在账户中存入了工资的4%,那么公司只能相应匹配你4%,相当于放弃了公司本可以送你的1%的那部分,也就是白丢了1000元。


4.尽量避免提前取出退休账户的钱,否则需要交10%的罚金并补交税


如果因为要支付房子首付而需要从账户借钱出来,则需五年内还清并交利息。当然,这也需要具体情况具体分析。如果是在股市大跌之前将钱借出用于买房,而房价却在之后上涨,那么可能是一笔划算的交易。


  • 若选择传统IRA,59.5岁后可取出,取出时要缴交个人所得税。

  • 若选择Roth IRA,存入钱就要先缴个人所得税,60岁后可取出,取出时无须再缴税(包括一切利息红利等附加值皆无须缴税)

最后最为重要的一点是要确定投资目标。想好自己在退休后需要多少资金,结合自身社会安全福利和退休金的情况,再结合当前收入及生活花销,来选择最适合的投资方式。


我适合哪种退休金计划?


1.不管选哪个,答案肯定是越早参加越好!


2.这三种退休金计划各有优势与缺点,政府规定每人每年能存入这些具延税或减税功能帐户的额度也不一样。如何选择须依据自己的资金使用规划、职业规划、退休规划、收入水平、风险承担等去做决定。


3.考虑现在挣钱的税率高还是退休后的税率高。对大部分人而言,退休后的收入会明显低于在职期间收入。


如果你认为现在的税率会高于退休后税率,则应选择401K或IRA (假设目前你的税率是25%,若退休后只有15%则传统IRA就帮你抵了25%的税)。反之,刚入职场、年纪越轻或目前税率较低者并且预期将来的收入会增加,可考虑使用Roth IRA,投资随时间积累,将来可免税的收入将会像滚雪球般增长。


如果能更好更稳定的投资IRA,401K也都是浮云,我们的目的就是为了让退休更有保障。对于多数不会理财投资的工薪阶层来说:存401K至公司Match上限 > 存IRA至上限 > 存401K至上限。 


最后,只要薪水没有那么高,还在报税当年的AGI(adjusted gross income)规定内,任何人都可以401K与IRA/Roth IRA同时开立存在,并做移转(rollover)。


IRA与Roth IRA也可同时存在,但两个户头中放进去的钱不可超过单个户头的限额,亦即$5,500(50岁以下)或$6,500(50岁以上)。


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